Cyberversicherung abgelehnt oder Erneuerung teurer? Was Unternehmen jetzt tun können

Wird Ihr Antrag auf Cyberversicherung abgelehnt oder die Erneuerung deutlich teurer, liegt das meist an Lücken bei der IT-Sicherheit, an einem früheren Schaden, an einer Branche oder Größe mit hohem Risiko oder an einer veränderten Risikobewertung des Versicherers. Fordern Sie eine Begründung an, beheben Sie die genannten Lücken, dokumentieren Sie die Maßnahmen und holen Sie über einen Makler Angebote mehrerer Versicherer ein. Ablehnung bei einem Anbieter heißt nicht, dass kein Anbieter zeichnet.

Typische Gründe für Ablehnung und Zuschläge

Versicherer sind nicht verpflichtet, jeden Antrag anzunehmen; Sie als Unternehmen haben keinen allgemeinen Anspruch auf Abschluss. Häufige Gründe:

Grund	Was dahintersteckt
Fehlende Mehrfaktor-Authentisierung	Gilt als zentrale Schutzmaßnahme gegen Kontoübernahmen
Keine geprüften oder getrennten Backups	Hohes Risiko langer Ausfälle bei Ransomware
Veraltete Systeme ohne Support	Bekannte Schwachstellen, die Angreifer ausnutzen
Offen erreichbare Fernzugänge	Typischer Einstiegspunkt für Angriffe
Früherer Schaden oder laufende Vorfälle	Erhöhte Schadenserwartung
Risikoreiche Branche oder Datenmenge	Gesundheitsdaten, viele Zahlungsdaten, kritische Infrastruktur
Hoher Umsatz oder hohe gewünschte Summe	Mehr Prüfaufwand, individuelle Zeichnung
Unvollständiger Fragebogen	Rückfragen oder Zurückstellung
Hohe Schadenquote im Bestand des Versicherers	Annahmepolitik wird restriktiver

Erster Schritt: Begründung und Lücken klären

Fragen Sie beim Versicherer oder über Ihren Makler, warum abgelehnt wurde oder welche Maßnahmen zu einem Angebot führen würden. Häufig erhalten Sie konkrete Hinweise, etwa „MFA für Fernzugänge fehlt“. Lassen Sie sich die Antwort in Textform geben. Prüfen Sie außerdem, ob der Fragebogen richtig verstanden wurde: Manchmal führt ein „Nein“ aus Missverständnis zur Ablehnung. Haben Sie unrichtige Angaben gemacht, korrigieren Sie sie vor einer erneuten Anfrage.

Zweiter Schritt: Gezielt nachbessern

Arbeiten Sie die Punkte nach Wirkung ab:

MFA für E-Mail, Fernzugänge und Administratorkonten einführen.
Backups trennen, unveränderbar ablegen und Wiederherstellung testen.
Veraltete Systeme aktualisieren, ersetzen oder isolieren.
Fernzugänge absichern oder abschalten, VPN mit MFA nutzen.
Schulung durchführen und dokumentieren.
Notfallplan schriftlich festhalten.
Externe Bewertung nutzen, etwa einen IT-Sicherheitscheck, und den Bericht dem Versicherer vorlegen.

Planen Sie dafür Wochen ein, nicht Tage. Die Abschluss-Checkliste hilft bei der Priorisierung, und im Guide Voraussetzungen und Mindestanforderungen finden Sie die Details.

Dritter Schritt: Anderen Markt ansprechen

Versicherer haben unterschiedliche Risikobereitschaft, Branchenschwerpunkte und Größenbereiche. Ein Makler mit Zugang zu mehreren Gesellschaften kann Ihr Risiko gezielt anbieten. Bereiten Sie eine Risikomappe vor: Unternehmensbeschreibung, Sicherheitsmaßnahmen mit Nachweisen, Maßnahmenplan mit Terminen, Schadenhistorie mit Erläuterung. Eine gut aufbereitete Mappe verbessert die Chancen deutlich. Zusätzlich lohnt die Überlegung, ob höhere Selbstbeteiligung, niedrigere Versicherungssumme oder Ausschluss einzelner Bausteine eine Annahme ermöglicht; dabei dürfen Sie die Kernrisiken nicht aus dem Blick verlieren.

Wenn die Erneuerung deutlich teurer wird

Bei Erneuerung kann der Versicherer Beitrag und Bedingungen ändern. Prüfen Sie:

Anlass: Allgemeine Tarifanpassung, Ihre Schadenhistorie, geänderte Risikoeinschätzung?
Änderung der Bedingungen: Neue Ausschlüsse oder Sublimits können wichtiger sein als der Beitrag.
Kündigungsrecht: Bei Beitragserhöhung ohne Leistungsänderung können Sie nach Paragraf 40 VVG innerhalb eines Monats nach Zugang kündigen; Details im Guide Kündigen, verlängern, wechseln.
Verhandlungsspielraum: Mit aktualisierten Nachweisen und Vergleichsangeboten lässt sich oft nachverhandeln.

Beispiel (illustrativ): Der Beitrag steigt von 2.000 € auf 3.200 € (plus 60 Prozent). Ein Alternativangebot mit gleichen Bedingungen liegt bei 2.400 €. Sie legen es dem Bestandsversicherer vor und bitten um Anpassung. Selbst wenn dieser nur auf 2.800 € geht, sparen Sie 400 € gegenüber dem ursprünglichen Vorschlag, oder Sie wechseln mit Beachtung der Lücken. Die Zahlen sind erfunden.

Nach einem Schaden: Kündigung durch den Versicherer

Nach einem Versicherungsfall kann der Versicherer in den gesetzlichen oder vertraglichen Fällen kündigen. Das trifft Unternehmen oft in einer schwierigen Phase. Sorgen Sie vorher dafür, dass Sie die Ursachen beseitigen, den Vorfall dokumentieren und die Maßnahmen belegen können. Bei der Suche nach neuer Deckung müssen Sie den früheren Schaden im Fragebogen angeben. Seien Sie darauf vorbereitet, dass bestimmte Risiken zunächst ausgeschlossen oder mit höherer Selbstbeteiligung belegt werden.

Alternativen und Übergangslösungen

Wenn zunächst keine Deckung zu bekommen ist:

Cyber-Bausteine in bestehenden Sach- oder Haftpflichtpolicen prüfen, auch mit engen Sublimits.
Vertrauensschadenversicherung für Betrugsrisiken.
Rücklagen für die Selbstbeteiligung der Zukunft bilden.
Verträge mit Dienstleistern prüfen: Haftung, Sicherheitsstandards, Notfallunterstützung.
Notfallvorsorge ohne Versicherung: Kontakt zu Forensik und Rechtsberatung vorab klären.

Fehler, die Sie bei Ablehnung vermeiden sollten

In der Enttäuschung nach einer Ablehnung neigen Unternehmen zu Abkürzungen, die später Probleme machen. Dazu gehört, bei der nächsten Anfrage Antworten im Fragebogen zu beschönigen, um angenommen zu werden. Das kann nach dem Versicherungsvertragsgesetz zum Rücktritt oder zu Leistungskürzungen führen. Ebenso riskant ist es, bei mehreren Versicherern parallel unterschiedliche Angaben zu machen oder eine frühere Ablehnung zu verschweigen, wenn danach gefragt wird. Vermeiden Sie außerdem, Maßnahmen nur auf dem Papier einzuführen: Eine Mehrfaktor-Authentisierung, die nur für einen Teil der Konten gilt, ist im Schadenfall angreifbar. Wählen Sie lieber den ehrlichen Weg mit konkretem Zeitplan. Bitten Sie den Versicherer, Zusagen unter Bedingungen zu formulieren, etwa Annahme nach Umsetzung bestimmter Maßnahmen bis zu einem festen Datum. So haben Sie ein klares Ziel und eine verlässliche Grundlage für den neuen Antrag.

Häufige Fragen

Muss der Versicherer die Ablehnung begründen?

Eine allgemeine Begründungspflicht für Anträge von Unternehmen besteht nicht, in der Praxis erhalten Sie aber über den Vermittler meist Hinweise. Fragen Sie nach.

Gibt es eine staatliche Absicherung für Cyberrisiken?

Eine allgemeine staatliche Absicherung für Cyberrisiken ist uns nicht bekannt. Prüfen Sie bei Wirtschaftsministerien, BSI und Kammern, ob es Förderprogramme für IT-Sicherheit gibt.

Wie schnell kann ich nach Verbesserungen erneut anfragen?

Sobald die Maßnahmen umgesetzt und belegt sind; viele Versicherer erwarten keine lange Wartefrist.

Hilft ein externer Sicherheitscheck?

Ja, ein unabhängiger Bericht kann das Vertrauen des Versicherers stärken und Lücken sichtbar machen.

Quellen

BSI — Hinweise zur Verbesserung der IT-Sicherheit
Allianz für Cyber-Sicherheit — Material für Unternehmen
Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz
GDV — Informationen zur Cyberversicherung