Cyberversicherung kündigen, verlängern oder wechseln: Fristen und Rechte nach dem VVG

Eine Cyberversicherung läuft meist ein Jahr und verlängert sich automatisch, wenn nicht rechtzeitig vor Ablauf gekündigt wird; die Kündigungsfrist steht im Versicherungsschein und beträgt häufig einen bis drei Monate. Daneben gibt es gesetzliche Sonderkündigungsrechte, etwa nach einem Versicherungsfall oder bei Beitragserhöhung. Beim Wechsel sollten Sie darauf achten, dass keine Lücke entsteht, besonders bei Policen mit Anspruchserhebungsprinzip und Rückwirkungsdatum.

Laufzeit und automatische Verlängerung

Nach dem Versicherungsvertragsgesetz (Paragraf 11) verlängert sich ein Vertrag, der auf bestimmte Zeit eingegangen wurde, nur dann stillschweigend, wenn dies vereinbart ist; bei Cyberpolicen ist das üblich. Eine vereinbarte Verlängerung um jeweils ein Jahr ist zulässig. Bei Verträgen mit mehrjähriger Laufzeit sieht das Gesetz vor, dass der Versicherungsnehmer zum Ende des dritten Jahres mit einer Frist von drei Monaten kündigen kann; ob und wie dies für Ihren Vertrag, etwa bei Großrisiken, gilt, prüfen Sie in den Bedingungen oder lassen Sie es beraten.

Typisch sind Laufzeiten von einem Jahr, teils mit Rabatt für längere Bindung. Prüfen Sie im Versicherungsschein: Beginn, Ablauf, Kündigungsfrist, Form der Kündigung. Notieren Sie die Frist im Kalender mit Vorlauf, denn die Kündigung muss dem Versicherer rechtzeitig zugehen.

Ordentliche Kündigung: So gehen Sie vor

Frist und Form prüfen: Meist genügt Textform (E-Mail oder Brief); manche Verträge verlangen Schriftform. Lesen Sie die Bedingungen.
Kündigungsschreiben mit Vertragsnummer, Namen, Datum, Wunschdatum des Vertragsendes und Unterschrift. Lassen Sie sich den Eingang bestätigen.
Nachweis des Zugangs sichern, etwa durch Einwurfeinschreiben oder Bestätigungsmail.
Neue Deckung vor Ablauf des alten Vertrags sicherstellen.
Beitragsrückerstattung prüfen, wenn Sie unterjährig kündigen dürfen.

Sonderkündigungsrechte nach dem VVG

Anlass	Wer kann kündigen	Hinweis
Beitragserhöhung ohne Leistungsänderung	Versicherungsnehmer	Nach Paragraf 40 VVG Kündigung innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung, frühestens zum Zeitpunkt des Wirksamwerdens der Erhöhung
Versicherungsfall in der Haftpflichtversicherung	Beide Seiten	Nach Paragraf 111 VVG, wenn der Versicherer den Anspruch anerkannt oder zu Unrecht abgelehnt hat bzw. nach rechtskräftigem Urteil, mit Frist von einem Monat
Versicherungsfall in der Sachversicherung	Beide Seiten	Nach Paragraf 92 VVG; Frist und Wirkung dort geregelt
Veräußerung der versicherten Sache	je nach Fall	Paragrafen 95 ff. VVG
Wegfall des Interesses	Versicherungsnehmer	Paragraf 80 VVG

Je nach Aufbau der Cyberpolice (Haftpflicht, Sach- oder Eigenschadenbausteine) können unterschiedliche Vorschriften gelten. Lesen Sie die Vertragsbedingungen, die oft eigene Sonderkündigungsrechte regeln, und holen Sie bei Unsicherheit Rat ein. Bei einer Kündigung durch den Versicherer nach einem Schaden müssen Sie sich um eine neue Deckung kümmern; das ist nicht selten schwierig, siehe Guide Antrag abgelehnt oder Erneuerung teurer.

Wechsel ohne Deckungslücke

Beim Anbieterwechsel entstehen leicht Lücken. Achten Sie auf:

Nahtlose Übergabe: Neuer Vertrag beginnt am Tag nach dem Ende des alten.
Rückwirkungsdatum: Bei Policen mit Anspruchserhebungsprinzip oder Entdeckungsprinzip regelt das Datum, welche zurückliegenden Ursachen noch gedeckt sind. Verhandeln Sie es auf das Datum des Beginns der ersten Cyberdeckung, wenn möglich.
Nachmeldefrist: Der alte Vertrag kann eine Frist vorsehen, in der noch Ansprüche aus der Vertragszeit gemeldet werden dürfen. Fragen Sie danach.
Bekannte Umstände: Kennen Sie Vorfälle oder Umstände, die zu einem Schaden führen könnten, müssen Sie diese dem neuen Versicherer im Fragebogen angeben; sie können vom neuen Vertrag ausgeschlossen sein.
Verglichene Bedingungen: Der neue Vertrag darf nicht schlechter sein als der alte, ohne dass Sie es bewusst entschieden haben.

Beispiel (illustrativ): Ihr alter Vertrag mit Anspruchserhebungsprinzip endet am 31. Dezember, der neue beginnt am 1. Januar ohne Rückwirkung. Ein Fehler vom Oktober, der im Februar zu einem Anspruch führt, wäre vom alten Vertrag nicht mehr (Anspruch nach Vertragsende, ohne Nachmeldefrist) und vom neuen nicht (Pflichtverletzung vor dem Rückwirkungsdatum) gedeckt. Solche Konstellationen sollten Sie vorab klären.

Verlängerung und Erneuerung

Etwa zwei bis drei Monate vor Ablauf beginnt bei vielen Versicherern die Erneuerungsprüfung. Sie erhalten Fragebögen oder Anpassungswünsche. Gehen Sie so vor:

Sicherheitsstand aktualisieren und Nachweise sammeln.
Umsatz, Datenbestand und Tätigkeit prüfen: Hat sich etwas geändert?
Versicherungssumme überprüfen: Passt sie noch?
Angebote vergleichen, auch wenn Sie bleiben wollen; das schafft Verhandlungsspielraum.
Neue Bedingungen lesen, denn Änderungen stehen oft im Kleingedruckten der Verlängerungsmitteilung.

Mehr dazu im Guide zur Vergleichsmethode.

Musterablauf für das Jahr vor der Erneuerung

Ein fester Jahresrhythmus nimmt dem Thema den Stress. Etwa vier Monate vor Ablauf sammeln Sie Unterlagen: Umsatz, Beschäftigte, Datenbestand, Änderungen an der IT, Vorfälle und aktuelle Nachweise. Drei Monate vorher sprechen Sie mit Ihrem Makler oder Versicherer über Wünsche und prüfen die Kündigungsfrist. Zwei Monate vorher liegen Verlängerungsangebot und gegebenenfalls Vergleichsangebote vor. Spätestens vor Ablauf der Kündigungsfrist entscheiden Sie, ob Sie bleiben, nachverhandeln oder wechseln. Tragen Sie die Fristen mit Erinnerungen in den Kalender ein und benennen Sie eine verantwortliche Person, die den Prozess steuert. Dokumentieren Sie die Entscheidung mit kurzer Begründung, damit Nachfolger oder Prüfer sie nachvollziehen können. So verhindern Sie, dass eine Kündigungsfrist unbemerkt verstreicht oder eine Deckungslücke entsteht, weil der Wechsel zu spät angestoßen wurde.

Häufige Fragen

Kann ich nach einem Schaden kündigen?

Das hängt von der Art der Deckung und den Bedingungen ab. Für die Haftpflicht gilt Paragraf 111 VVG, für Sachversicherungen Paragraf 92 VVG. Beachten Sie die Frist von einem Monat.

Kann der Versicherer nach einem Schaden kündigen?

In den genannten Fällen ja, ebenfalls mit Frist. Planen Sie die Suche nach einer neuen Deckung rechtzeitig.

Muss ich bei der Kündigung einen Grund angeben?

Bei der ordentlichen Kündigung nicht. Bei Sonderkündigungen sollten Sie den Anlass nennen.

Was passiert mit bereits gemeldeten Schäden bei Kündigung?

Gemeldete Schäden aus der Vertragszeit bleiben grundsätzlich bestehen und werden weiterbearbeitet. Prüfen Sie die Bedingungen.

Quellen

Gesetze im Internet — Versicherungsvertragsgesetz (Paragrafen 11, 40, 92, 111)
BaFin — Informationen zu Versicherungsverträgen
GDV — Informationen zur Cyberversicherung